De ce aceeași asigurare de viață plătește simplu, dublu sau triplu, în funcție de cauza evenimentului

Polița Avantaj Protect de la BCR Asigurări de Viață VIG are o structură pe care piața locală o folosește rar atât de explicit: la decesul din îmbolnăvire, beneficiarii primesc 100% din suma asigurată; la decesul din accident, suma se dublează; la decesul din accident rutier, se triplează. Trei niveluri de despăgubire pentru același contract și aceeași primă lunară. Prima reacție a multor clienți este nedumerirea, pentru că banii lipsesc la fel de tare indiferent de cauză. Pentru familiile tinere, care își cântăresc fiecare sută de lei din buget, structura merită înțeleasă înainte de a fi judecată, pentru că schimbă felul în care se citesc și prima, și suma asigurată.

Logica multiplicatorilor

Diferența dintre cele trei scenarii nu stă în durere, stă în pregătire. Un deces din îmbolnăvire vine, de cele mai multe ori, la capătul unei perioade în care familia a avut timp să se organizeze, financiar și administrativ. Accidentul nu anunță nimic: lovește preponderent oameni activi, în anii în care veniturile lor susțin credite, chirii și copii mici, și lasă în urmă exact combinația cea mai grea, obligații maxime și zero tranziție. Accidentele rutiere formează, statistic, categoria cea mai vizibilă a acestor șocuri, iar multiplicatorul de 300% este răspunsul actuarial la ele: acolo unde lovitura este cea mai bruscă, plasa este cea mai mare.

Există și o lectură cinică posibilă, că multiplicatorii ar fi doar marketing. Calculul actuarial spune altceva: probabilitatea decesului din accident la vârste active este mult mai mică decât cea a decesului din îmbolnăvire la vârste înaintate, deci asigurătorul își poate permite multiplicatori mari tocmai pentru că evenimentul este rar. Clientul cumpără ieftin o protecție mare pe scenariul cel mai brutal, iar asigurătorul rămâne în calcul. Ambele părți știu ce fac, ceea ce, în asigurări, este chiar definiția unui produs corect.

Despăgubirea ajunge direct la familie

A doua trăsătură care desparte acest tip de poliță de asigurările atașate creditelor este destinația banilor. Aici beneficiarii sunt aleși liber de asigurat, soț, copii, părinți, în orice combinație și proporție, iar despăgubirea ajunge direct la ei, nu la o bancă creditoare. Contractul se încheie între 18 și 70 de ani, cu sumă asigurată minimă de 30.000 de lei și primă de la 90 de lei pe lună, iar produsul se distribuie exclusiv prin rețeaua proprie de consultanți a asigurătorului, unde structura se așază pe situația fiecărei familii. Desemnarea beneficiarilor merită făcută explicit și revizuită la evenimentele mari din viață, căsătorie, copii, divorț, pentru că despăgubirea urmează lista din contract, nu situația de fapt din ziua evenimentului; este o hârtie de cinci minute care scutește familia de luni de proceduri.

Cum se alege suma pentru o familie tânără

Multiplicatorii nu scutesc de întrebarea de bază: 100% din cât? Reperul practic pleacă de la o întrebare pusă în ani: de câți ani de venit ar avea nevoie familia ca să meargă mai departe fără să își schimbe viața? La răspuns se adaugă datoriile existente. La o sumă asigurată de 100.000 de lei, cele trei scenarii înseamnă 100.000, 200.000 și 300.000 de lei, iar cifrele acestea se judecă în ani de chirie, rate și grădiniță, nu în abstract. Pentru o familie tânără cu un singur venit serios, minimul de 30.000 de lei este un punct de pornire al discuției, nu o recomandare. Practic, contractul Poliței Avantaj Protect se ține în viață ușor: plata merge lunar, trimestrial, semestrial sau anual, cu reduceri de până la 5% pentru plata anticipată, există un termen de grație de 30 de zile pentru lunile dificile, iar sumele și acoperirile suplimentare se pot ajusta pe parcurs, odată cu veniturile familiei.

Mai există un detaliu care schimbă psihologia întregului produs: dacă evenimentul asigurat nu se produce deloc, contractul se închide cu returnarea a 20% sau 35% din primele plătite, în funcție de durata lui. Cu alte cuvinte, scenariul cel mai probabil și cel mai fericit, o viață lungă și fără evenimente, nu mai înseamnă bani pierduți. Iar asta mută asigurarea de viață din categoria cheltuielilor de frică în categoria deciziilor de arhitectură financiară, unde îi este, de fapt, locul, adică printre construcțiile care se observă abia atunci când este nevoie de ele.

Sursa foto: pexels.com

Aboneaza-te la newsletterul orasului Iasi / Urmărește canalul de știri Iași4u.ro pe WhatsApp